[호주부동산] 고정 금리, 변동 금리 혹은 분할 상환?

584

안녕하세요 이정희 모기지 컨설턴트입니다.

이번에는 다양한 금리 상품에 대해 이야기 나누어 보도록 하겠습니다.

부동산을 구매하거나 재융자를 받을 때 금리를 고정으로 할지, 변동으로 할지 아니면 분할 상환으로 할지 선택의 귀로에 서게 됩니다. 각 상품마다 장단점이 있으므로 전문가와 상의하여 본인의 상황에 맞는 상품을 선택하시기 바랍니다.

 

Fixed rate loan, 고정 금리

고정 금리란 말 그대로 일정 기간 동안 금리가 고정되어 있는 것을 뜻합니다. 고정 금리를 선택한 대출자들은 매달 같은 금액의 대출금을 상환함으로써 변동 금리를 선택한 분들보다 예산을 편성하기가 쉽습니다.

 

Advantages, 고정 금리의 장점

금리를 고정시키므로 얻는 가장 큰 장점은 일정 기간 동안 매달 얼마를 상환하는지 본인이 알고 있다는 사실입니다. 하지만 이 외에도 다른 몇가지 장점들이 더 있습니다.

1. 예산을 짜기에 용이합니다. 매달 상환금을 알고 있으므로 본인의 생활비를 조절할 수 있습니다.

2. 재정적 목표를 세울 수 있습니다. 생활비를 조절함으로써 미래에 필요한 재정에 대해 계획을 세우기 용이합니다.

3. 고정 금리는 금리가 오르는 상황으로부터 보호받을 수 있습니다. 따라서 금리가 향후 일정 기간 오를 추세라고 판단된다면 고정 금리를 선택하는게 좋을 수 있습니다.

 

Disadvantages, 고정 금리의 단점

항상 모든 면에는 양면의 날이 있기 마련입니다. 고정 금리는 예산을 세우기가 용이한 반면 비용이 더 들어가기도 합니다.

1. 금리가 내려가는 상황으로부터 보호받을 수 없습니다. 오를 땐 더할 나위없이 좋겠지만 반대로 내려갈 때는 금리 하락의 혜택을 누릴 수 없습니다.

2. 대출 상환 기간을 앞당기기 어려울 수 있습니다. 대부분의 고정 금리 상품은 추가 상환에 대해 제한이 따릅니다. 이것은 대출 상환 기간을 줄일 수 없도록 하며 금리를 낮추기 어렵게 만듭니다.

예를 들어 보겠습니다. A 가족은 변동 금리로 40만불을 대출하였지만 목돈이 생겨 추가로 홈론 계좌에 5만불 가량 넣어두었습니다. 대출 상환금은 똑같지만 35만불에 대한 금리만 붙게 됨으로써 금리는 낮아지고 원금 상환은 높아져서 결국 원금 상환 기간이 짧아지는 혜택을 볼 수 있게 되었습니다.

3. Redraw 혜택을 받기 어렵습니다. Redraw 기능이란 최소한의 상환금을 제외하고 그동안 상환해 둔 금액을 필요에 따라 인출할 수 있습니다. 대부분의 고정 금리 상품은 이 기능을 제공하지 않습니다.

4. 고정 기간 내에 계약을 파기하거나 상품 변경을 원할 시 early repayment fee가 부과됩니다. 대출 기관마다 다르기 때문에 잘 확인 후 진행해야 합니다.

5. 고정 기간이 끝나면 변동 금리로 자동 변경되며 이 금리는 처음 선택 시 이미 정해져 있는데 당시의 변동 금리보다는 높으므로 잘 확인해야 합니다. 이 역시 시장 변화나 중앙 은행 기준 금리 변동의 영향을 받게 됩니다.

6. 대부분의 고정 금리 상품에는 매달 혹은 매년 수수료가 부과될 수 있습니다.

Variable rate loan, 변동 금리

변동 금리란 말 그대로 대출 상환 기간 동안 금리가 계속 변한다는 것을 뜻합니다. 대부분 호주 중앙 은행에서 발표하는 기준 금리나 대출 기관 자체의 금리 변동의 영향을 받습니다.

 

Advantages, 변동 금리의 장점

고정 금리와는 반대로 상품 특성이 유연하며 추가 기능들이 많이 있습니다.

1. 추가 상환이 가능합니다. 대부분의 대출 기관에서 무료로 무제한 추가 상환 기능을 제공합니다. 이는 앞서 말씀드린 대로 이자금을 줄여 대출 상환 기간을 단축시킬 수 있게 도와줍니다.

2. Redraw 기능을 사용할 수 있습니다. 대부분의 변동 금리는 상환금 중 일부를 인출할 수 있는 redraw 기능이 제공됩니다. 대부분 무료로 진행됩니다.

3. 대출 기관이나 호주 중앙 은행에서 기준 금리를 하락시킬 시 고정 금리와 반대로 금리 하락의 혜택을 누릴 수 있습니다.

4. 다른 상품으로의 변경이나 동의한 약관 등의 변경이 용이합니다.

 

Disadvantages, 변동 금리의 단점

고정 금리와 마찬가지로 부동산 시장이나 현재 본인의 재정 상태 등에 따라 변동 금리가 단점이 될 수 있습니다.

1. 예산을 세우기가 어려울 수 있습니다. 추가 상환이 아닌 금리 자체가 변경되는 경우 매달 상환금

이 영향을 받습니다. 따라서 미래에 대한 예산이나 계획을 세우기가 쉽지 않을 수 있습니다.

2. 부동산 시장이나 경제 동향 등으로 금리가 좌지우지 되므로 금리가 많이 오를 경우 재정적으로 큰 영향을 받을 수 있습니다.

 

Split loan, 분할 상환

분할 상환이란 말 그대로 총 상환금 중 일부는 고정으로, 일부는 변동으로 상환하는 방식을 뜻합니다. 분할 상환의 큰 장점 중 하나는 추가 상환이 가능하다는 점입니다. 따라서 일부 상환금은 고정으로 하면서 안정감을 얻는 동시에 추가 상환을 함으로써 상환 기간도 줄일 수 있습니다.

마찬가지로 일부 상환금을 변동으로 묶어두면 다양한 기능의 혜택도 누리며 어느 정도 미래에 대한 예산을 세우기 용이할 수도 있습니다.

 

Summary

결국, 변동이냐 고정이냐 고민하는 것은 안정감이냐 유동적이냐를 선택하는 것과 같습니다.

옳고, 그름은 없으며 저마다의 재정 상태나 앞으로의 계획 등을 고려하여 선택하면 됩니다.

예산이나 미래 계획에 안정을 원한다면 고정을 선택하는 것이 도움이 될 것이며, 대출을 빠른 기간 내에 끝내는 것이 목적이라면 변동을 선택하는

것이 도움이 될 것입니다. 그래도 고민이라면 모기지 컨설턴트나 전문가와 상담하여 결정하시기 바랍니다.

 

 

*Disclaimer: 본 칼럼의 내용은 일반적인 금융 및 홈론 관련 내용이므로 글쓴이는 이에 대한 어떠한 법률적인 책임을 지지 않습니다

 

이정희 Josh 모기지 컨설턴트

0432 445 707

josh.financeman@gmail.com