[Home Loan 아는 만큼 누린다] 첫 주택 구매자를 위한 step by step 가이드

sunshineadmin

23/11/2022

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안녕하세요, 미스터 파이낸스 맨의 모기지 브로커 Josh입니다. 그동안 첫 집 마련을 계획하셨던 분들을 위해 준비부터 집 키를 받게 되는 세틀먼트 까지 자세하고 쉽게 단계별로 설명해 드리는 시간을 가져보겠습니다.

내 집 마련을 위해 들어가는 비용들

부동산을 통해 원하던 집을 선택하기 전 구매 비용 이외에 어떠한 추가 비용이 들어가는지 알고있어야 미리 계획을 할 수 있겠죠? 기본적으로 필요한 추가 비용은 다음과 같습니다.

– Lenders Mortgage Insurance (LMI) ; Lender에서 측정한 집의 밸류 대비 80% 이상 대출 할 경우 의무적으로 내게 되는 보험료. 80% 이하로 대출 할 경우엔 면제됩니다.

– Stamp duty (퀸즐랜드의 경우 50만불 이하의 부동산은 첫 구매자에 한해 면제입니다. 주 별로 상이하므로 아래 링크를 눌러 확인하셔도 됩니다.)

https://www.realestate.com.au/home-loans/stamp-duty-calculator

– 정부 비용 (명의 이전 및 등록 비용. 위의 링크에서 확인 가능합니다.)

– Lender 수수료 (Application, valuation fee 등) ; 대부분의 경우 면제 혜택을 받을 수 있습니다.

– Solicitor (conveyancer나 settlement agent) 비용

– Building & pest inspection ; 주로 계약서에 서명 후 7일 이내로 사람을 고용하여 구매하려는 집에 특이 사항은 없는지 확인하게 됩니다.

나의 대출 한도 알아보기

보증금 마련을 위해 돈을 저축하기 전에 대출 한도를 알아보는 것이 중요합니다. 부동산 전문 온라인 웹사이트나 몇몇 은행의 홈페이지에서 대략적인 대출 한도를 알아볼 수 있으나 대출 한도는 대출 기관마다, 당시의 이자율에 따라 그리고 개인의 상황에 따라 달라지므로 모기지 브로커와 미리 상담 하시는 것을 추천합니다.

얼마 만큼의 보증금이 필요한가?

Lender마다 대출 금액이 다르지만 대부분 집 밸류 대비 95% 까지 대출이 가능하며 몇몇 Lender 에서 집 밸류 대비 98% 까지 대출이 가능합니다. 하지만 이 경우 이자율이 1-2% 이상 차이나므로 주의하시기 바랍니다. 이는 보증금이 20% 미만일 경우 의무적으로 내는 LMI 비용을 포함한 비율입니다. 따라서 최소 95% 대출 비용 더하기 3% LMI 비용을 합쳐서 98%까지 대출이 가능하므로 최소 5% 정도 보증금은 마련을 해야합니다. 하지만 보증금이 약 15% 미만일 경우 genuine savings* 조건을 만족해야 합니다. 혹은 부모님의 보증으로 guarantor loan 을 받을 경우 100%까지 대출도 가능합니다.

*Genuine savings 란? 보통 집 밸류 대비 85% 이상의 대출을 원하시면 대부분의 lender에서 구매 가격의 5% 정도의 예금을 요구합니다. 이를 genuine savings 라고 하는데 최소 3개월간 꾸준히 은행 계좌에 축적되어 있어야 합니다. 따라서 최소 집 가치의 5% 정도 저축을 목표로 하는게 좋습니다. 이미 5% 보증금 저축을 함으로써 이 조건은 충족되게 됩니다.

첫 주택 구매자 보조금 First Home Owners Grant 란? FHOG 는 호주 정부에서 첫 주택 구매자를 위해 마련한 보조 정책으로 각 주마다 보조 금액의 차이가 있습니다. 현재 퀸즐랜드의 경우 75만불 이하의 주택을 새로 짓거나 새로 지어진 집인데 한번도 팔린 적이 없는 경우 $15,000 보조금을 받을 수 있습니다. 이는 보증금으로도 사용 가능 합니다.

5% 보증금으로 LMI 면제 혜택 The First Home Guarantee (FHBG) 란? 주정부에서 시행중인 이 혜택은 첫 주택 구매자중 최소 5% 의 보증금으로 LMI 보험료를 면제받는 혜택입니다. 자격 조건은 반드시 시민권자 이어야 하며 커플일 경우에도 두 분다 모두 시민권자 이어야 합니다. 회계년도에 최대 35,000명에게 기회가 주어지며 지정된 lender 에서만 혜택을 받을 수 있습니다. 자세한 내용은 따로 문의 바랍니다.

저축 플랜 세우기 & 집 알아보기

이처럼 대출 한도와 얼마 만큼의 보증금이 필요한지 알게 된 후에 저축 계획을 짜서 준비를 하면 됩니다. 저축 계좌나 term deposit 을 통해 내 집으로 가는 길을 조금 더 앞당길 수 있습니다. 준비를 하며 앞으로 구매하려는 집이나 지역을 리서치 하는 것도 중요합니다. 최소 3-6개월간 부동산 리서치 하시는 걸 추천합니다. 마음에 드는 집을 발견했다면 해당 부동산에 연락을 취해 offer 를 넣습니다. 계약이 성사되면 모기지 브로커와 홈론 신청 준비를 하게 됩니다.

가장 적합한 홈론 상품 찾기

대출 한도, 필요한 보증금 그리고 저축 계획까지 세웠다면 어떤 홈론 상품들이 존재하며 어떤 상품이 나의 필요에 잘 부합하는지 알아봐야 합니다. 고정 또는 변동 금리 중 무엇이 나에게 적합할지, offset account나 추가 상환 그리고 redraw 기능 같은 것들이 필요한지 알아 본 후 알맞은 상품을 찾아야 합니다. 스스로 발품을 팔며 은행에서 알아 볼 수도 있지만 시간과 노력이 많이 필요하므로 무료 상담을 제공하는 모기지 브로커에게 도움을 요청하는 것을 추천합니다.