안녕하세요, 미스터 파이낸스 맨의 모기지 브로커 Josh입니다.
고객분들의 홈론 신청을 돕는 중 종종 은행에서 요구하는 고용 형태 조건을 만족하지 못하여 난감해 하시는 상황이 발생합니다. 이는 은행*이나 대출 기관* 마다 비슷하면서도 다른 대출조건을 요구하기 때문인데요, 고용 형태별로 어떻게 준비를 하면 좋을지 알아보겠습니다.
*ADI (Authorised Deposit-taking Institution) – 흔히 예금 출금 업무를 하는 은행
*Non-ADI – 예금 출금 업무를 하지 않으며 대출이나 다른 신용 상품을 파는 대출 기관 이를 통틀어 lender 라고 부릅니다.
1. PAYG
일반적으로 세금이 포함된 웨이지를 받으시는 모든 분들이 해당됩니다.
• Full-time / Part-time
– 대부분의 경우 3개월 경력과 증빙으로 최근 페이슬립 2개를 요구합니다. 어떤 lender 들의 경우 경력 없이 바로 가능하기도 하며 두 번 이상 웨이지를 받은 기록이 있는 최근 페이슬립 1개를 요구하기도 합니다. 예를 들어 2주단위로 페이슬립을 받을 경우 한달치의 증빙이 필요하며 주단위로 받을 경우엔 2주치의 증빙만이 필요합니다.
• Casual
– 대부분의 경우 최소 6개월 이상의 경력을 요구합니다. 중요한 사실 한가지! 캐주얼은 income 이 고정적이지 않으므로 페이슬립에 적힌 YTD (Year to Date) 즉, 회계년도가 바뀌는, 주로 7월 1일이후부터 현재까지 받은 모든 웨이지가 적혀 있는 증빙을 토대로 평균을 내게 됩니다. 예를 들어 10월 1일에 홈론 신청을 준비할 경우 3개월치의 YTD 만 있으므로 lender 들은 지난 회계년도에 받은 income을 비교하여 평균을 내게 됩니다. 지난 회계년도에 수익이 적었다면 최소 1월 1일 이후에 즉, 6개월 이상의 income이 적힌 페이슬립을 받은 후에 신청 하는게 좋습니다.
• Overtime / Allowances / Bonus
– 직업에 따라 추가 근무나 수당, 보너스를 받기도 하는데요 이 경우 보통 3-6개월 이상의 증명이 페이슬립에 필요합니다.
• Second Job
– Lender 마다 다양하게 3-12개월 이상의 경력을 요구합니다. 3개월만 요구하는 은행에 신청하면 되지 않나 의문이 드실 텐데 또 다른 조건이 있을 수 있기에 누군가에겐 최선의 선택일지라도 누군가에겐 맞지 않을 수 있습니다.
[TIP]
– Centrelink Payment 가 있으시다면 소득으로 사용 가능하며 Family Tax Benefit A&B만 해당됩니다.
– Salary Packaging 이나 sacrifice 의 경우 그 용도에 따라 소득으로 사용 가능하기도 하니 전문가와 상담을 받으시 길 바랍니다.
2. Self-employed
자영업을 하는 모든 분들이 해당됩니다. 대부분의 경우 income 증빙을 위해 2년의 경력이 요구되며 기준은 ABN 을 설립한 날짜입니다. 준비할 서류는 다음과 같이 차이가 있습니다.
• Sole trader
– 지난 2년간의 개인 택스 리턴과 ATO 에서 받은 NOA (Notice of Assessment) 가 필요합니다.
• Partnership / Trust / Company
– 지난 2년간의 개인 택스 리턴 및 회사 택스 리턴 그리고 회계사 분들이 준비한 Financial Statements (P/L, Balance Sheet) 가 요구됩니다.
[TIP]
– 대부분 지난 2년간의 개인 소득을 평균을 내기에 세금을 내시더라도 개인 소득이 높아야 대출금을 올릴 수 있습니다.
– 최근 1년치 소득만으로 가능한 lender도 몇 군데 있습니다.
– 디포짓이 20% 이상일 경우 ABN 설립한지 18개월이후에 가능한 lender도 있습니다.
– 디포짓이 20% 이상이며 지난 3개월 이상 꾸준히 웨이지를 스스로에게 주셨다면 위의 PAYG 조건처럼 3개월간의 웨이지가 찍힌 은행내역서나 최근 페이슬립 (YTD 포함된) 과 Accountant’s letter 로 가능한 lender도 있습니다.
– 디포짓이 20% 이상일 경우 회사 회계 자료없이 개인 택스 리턴과 NOA 만으로 가능한 곳도 있습니다. 예를 들어 회사 이름으로 자동차 론이 나가고 있다면 대출금에 영향을 미칠 수 있으므로 디포짓을 높여 이 방법으로 신청하길 권유합니다.
– 만약 회사에 Profit이 있으며 Depreciation 등과 같은 감가상각 지출이 있을 경우, 소득으로 add back을 할 수 있으므로 대출금을 높일 수도 있으니 전문가와 상담을 받고 가장 좋은 방법을 찾으시 길 바랍니다.
상담은 무료이므로 언제든지 연락주세요. 감사합니다.
Josh Lee
Mr. Finance Man
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E josh.lee@mrfinanceman.com.au
*Disclaimer: 본 내용은 일반적인 금융 및 홈론 관련 내용이므로 글쓴이는 이에 대한 어떠한 법률적인 책임을 지지
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