[Home Loan 아는 만큼 누린다] Refinance, 재융자의 필요성

46
Refinance Loans

안녕하세요, 미스터 파이낸스 맨의 모기지 브로커 Josh 입니다.

요즘 들어 Refinance 재융자에 대한 문의가 늘고 있습니다.

아무래도 높은 이자율 때문인 것 같은데요.

홈론을 시작한지 1년이 지났다면 브로커나 전문가와 상담하여 현재 이자율이 적정한지 점검을 할 필요가 있습니다. 더 좋은 이자율을 얻는 것 이외에 재융자를 통해 얻는 혜택들이 주로 어떤 것들이 있는지 살펴 보겠습니다.

재융자를 통해 얻는 혜택들

원하시는 목표에 따라 다르겠지만 보통 재융자를 통해 얻을 수 있는 혜택들은 다음과 같습니다.

– Getting a better interest rate : 기본적으로 더 좋은 이자율을 받을 수 있습니다.

– Reducing your monthly repayments : 상환금을 낮출 수 있습니다.

– Consolidating debt : 신용 카드, 자동차 론, 세금 부채 등을 홈론 상환금에 통합 시킬 수 있습니다. (낮은 홈론 이자율로 부채를 갚을 수 있습니다.)

– Accessing equity : 현재 보유한 자산을 활용해 집 개조, 건설, 투자용 집 구매, 자동차 구매나 혹은 여행을 가거나 현금을 cash-out 할 수 있습니다. 추가로 더 빌리는 대출은 기존 대출과 마찬가지로 수익, 지출, 부채 등을 고려하여 계산하게 됩니다.

진행 과정

모기지 브로커를 통해 다음과 같은 진행 과정을 거치게 됩니다.

1. 더 나은 조건의 상품이 있는지 조사합니다.

2. 현재 lender에 Discharge form 을 제출해 재융자의 의사를 밝힙니다.

3. 좋은 상품을 찾았다면 해당 lender에 홈론 신청을 하게 됩니다.

4. 재융자도 홈론을 신청하는 과정과 동일하므로 기본 서류들을 제출하게 됩니다.

예를 들어, 신분증, 은행 내역서, 페이슬립이나 지난 택스 리턴 자료* 등 입니다.

*근무 형태에 따른 준비 서류 등은 지난 25.10.2022 컬럼(근무형태별 홈론신청)을 확인하시기 바랍니다.

5. 신청이 들어간 후 lender로 부터 property value 를 재 측정하게 됩니다.

6. 이전의 모기지 계좌를 닫기 위해 해당 주의 Land Title Office 에 discharge form을 제출합니다.

7. 새로 받은 모기지로 이전의 모기지를 갚습니다.

8. 새 lender에 새 이자율로 상환금을 갚기 시작합니다.

 

[TIP]

스스로에게 다음과 같은 질문을 해 볼 필요가 있습니다.

1. 재융자를 하는게 더 좋은가?

– 현재 상품이 이미 최상의 조건일 수도 있습니다.

– 재융자를 위해 필요한 비용* 등을 고려해 보아야 합니다.

*재융자 시 필요한 비용

재융자 시 반드시 필요한 비용들이 있습니다. 남은 기간, 이자나 다른 기타 비용 등을 고려해 봤을 때 충분히 가치가 있는지 판단해야 합니다. 다음은 재융자 시 기본적으로 필요한 비용에 대한 내용입니다. Lender에 따라, 상황에 따라 차이가 있을 수 있다는 점 염두에 두시기 바랍니다.

– Discharge fee : 기존 lender 에서 나오기 위해 드는 비용으로 약 $350+a 정도 부과됩니다.

– Break costs / exit fees : 고정 이율로 묶여 있는 기간에 재융자를 원할 시 드는 비용이며 남은 기간, 기존 이자율과 새 이자율을 비교해 측정이 되며 해당 lender에 문의 해볼 수 있습니다.

– Application & settlement fee : 새로 융자를 받는 lender에서 부과하는 비용으로, 때에 따라 면제되는 경우도 있습니다.

– Government fees to register and transfer the property : 기존 모기지에서 새로운 모기지로 옮기기 위해 드는 비용으로 약 $350-$400 정도이며 주정부에 따라 약간씩 차이가 있습니다.

– Lenders Mortgage Insurance (LMI) : 집 value 의 80% 이상을 재융자 시 LMI가 추가로 발생하게 되므로 남은 융자가 집 value 의 80% 이하일 때 재융자 하는 것을 추천합니다.

 

2. 주요 목적은 무엇인가?

– 더 낮은 이자율을 원하는지

– 더 나은 서비스의 대출 기관을 찾는지 (메이저 은행 등)

– 추가 상환금 옵션, redraw 나 offset 기능을 추가하고 싶은 지 등을 고려해야 합니다.

– Equity 를 활용해 투자용 구매에 사용하거나 집 보수를 하거나 자동차나 여행 등 개인 적인 용도로 사용하고 싶은 지 등을 고려해야 합니다.

 

3. 재융자를 하기에 적절한 시기인가?

– 현재 고정 이율로 상환 중이며 기간이 끝나간다면 적절한 시기입니다.

– 변동 이율일지라도 상환을 한 지 1,2 년이 지났다면 모기지 브로커와 상담을 받아 보는게 좋습니다.

– 현재 집의 자산을 활용해 투자용 집을 구매하고 싶은데 까다로운 대출 조건 때문에 현재 lender에서 추가 대출 (흔히 top-up) 을 꺼려한다면 재융자를 통해 자산 활용이 가능한지 알아볼 수 있습니다.

 

4. 어느 대출 기관이 적절한가?

– 각각의 lender가 다른 조건의 심사 기준과 다른 상품들을 가지고 있기 때문에 lender를 고를 때 중요한 점은 현재 나의 상황에 맞는 곳 을 찾는 것 입니다. 재융자를 고려하지 않고 남은 상환 기간 동안 현재의 lender로만 이어간다면 수 많은 좋은 상품들을 놓칠 수도 있습니다.

 

재융자 시 유의 사항 요약

재융자를 받기 위해선 다음과 같은 사항을 유의 해야 합니다.

– 추가 LMI 를 피하기 위해 남은 융자가 집 value 의 80% 이하일 때 받는게 좋습니다. 상환하는 동안 집 value 가 올랐다면 좋은 기회가 될 수 있습니다.

– 반드시 변동 이율인 경우에만 재융자가 가능한 것은 아니지만 고정 이율에서 재융자시 발생하는 비용을 잘 비교하여 지금이 적절한 시기 인지를 파악해야 합니다.

– 1년 간 4번 이상 대출 기관에 모기지 문의나 신청서를 제출 할 경우 신용 점수에 부정적인 영향을 끼치게 되며 이런 경우 문의할 수 있는 대출 기관의 수가 현저히 줄어들게 되므로 주의하기 바랍니다. 단, 모기지 브로커에게 문의하는 것은 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다.

상담은 무료이므로 언제든지 연락주세요. 감사합니다.

Josh Lee

Mr. Finance Man

CRN 516244 Authorised under ACL 389328

M 0432 445 707

E josh.lee@mrfinanceman.com.au

*Disclaimer: 본 내용은 일반적인 금융 및 홈론 관련 내용이므로 글쓴이는 이에 대한 어떠한 법률적인 책임을 지지

않습니다.

#호주 #브리즈번 #선샤인코스트 #한인브로커 #자동차론 #재융자 #주택융자 #무료상담